شرایط عمومی بیمه عمر و پس انداز

شرایط عمومی بیمه عمر تعاریف : بیمه گر:شرکت بیمه ملت (سهامی عام) بیمه شده : بیمه شده شخصی است که حیات او موضوع قرارداد بیمه است و سن او اساس محاسبه حق بیمه قرار میگیرد. بیمه گذار: بیمه گذار شخصی است که با شرکت بیمه قرارداد بیمه را منعقد و پرداخت اقساط حق بیمه را تعهد  مینماید. بیمه گذار و بیمه شده ممکن است یک نفر باشد. استفاده کننده: استفاده کننده کسی است که قرارداد بیمه به نفع او منعقد می گرددو ازمزایای آن بهره مند می شود. موضوع بیمه: موضوع بیمه در این بیمه نامه نوعی از بیمه های عمر مشروحه در این قرارداد است که در شرایط خصوصی بیمه نامه ذکر شده است. حقوق ناشی از قرارداد ماده1- اساس قرارداد و تجدید نظر در شرایط عمومی 1-اظهارات کتبی بیمه گذار و بیمه شده در برگ پیشنهاد بیمه و ضمائم احتمالی آن وگزارش پزشک معاینه کننده اساس قرارداد را تشکیل میدهد . 2-هرگاه در مورد سوابق روحی و جسمی که به وسیله معاینه پزشکی قابل تعیین نیست و پزشک ناچار است به اظهارات بیمه شده قناعت کند ، معلوم گردد که اظهارات بیمه شده در این موارد مطابق با حقیقت نبوده و یا در این قبیل موارد بیمه شده از ابراز مطالبی که در وضع قرارداد بیمه موثر باشد خودداری نموده است: الف- در مورد اظهار خلاف واقع در صورتی که بیمه گر قبل از وقوع خطر به آن پی برد می تواند قرارداد را لغو و یا آن که با دریافت اضافه نرخ آن را ادامه دهد . در صورت لغو قرارداد حق بیمه های دریافتی بایستی از طرف بیمه گر برگشت شود . ب- درصورتی که بیمه گر بعد از وقوع خطربه اظهارات خلاف واقع بیمه شده پی برد تعهدات بیمه گر به نسبت مابه التفاوت نرخ بیمه در صورت اظهار حقیقت تقلیل می یابد. ج- اگر مورد از مواردی باشد که بیمه گر در صورت علم به آن از بیمه کردن بیمه شده خودداری مینمود در این صورت ده درصد از حق بیمه های پرداخت شده متعلق به بیمه گر بوده و بقیه به بیمه گذار مسترد خواهد شد. 3- قرارداد بیمه و همچنین آثار مترتبه بر آن پس از امضای بیمه نامه و پرداخت اولین قسط حق بیمه تحقق پیدا می کند مشروط بر آنکه تا آن تاریخ صحت مزاج بیمه شده تغییر نکرده و رضایت بخش باشد . 4- حدود مسؤولیت و تعهدات بیمه گر وبیمه گذارو بیمه شده وهرگونه استفاده از مزایای بیمه دربیمه نامه معین و مشخص شده است و هرگونه تغییری که در بیمه نامه داده شود به موجب اوراق الحاقی خواهد بودکه بنابه تقاضای   بیمه گذارو پس از موافقت از طرف بیمه گر صادر میشود و این اوراق الحاقی جزء لاینفک قرارداد بیمه است. 5-چنانچه مفاد و مطالب غیر چاپی مندرج در بیمه نامه و برگهای الحاقی با شرایط مورد موافقت تطبیق نکند بیمه گذار  می تواند ظرف سه هفته از تاریخ صدور بیمه نامه و برگهای الحاقی تقاضای تصحیح آن را بنماید .پس از سپری شدن این مدت مندرجات اسناد مزبور مورد تصدیق و قبول بیمه گذار تلقی خواهد شد. 6- درصورتی که شرایط عمومی جدیدی از طرف بیمه گر تدوین شود بیمه گذار با موافقت بیمه گر می تواند از شرایط جدید استفاده کند . ماده 2- لزوم اجرای قرارداد این قرارداد جز در مورد ثبوت تقلب با رعایت بند 3 ماده یک برای طرفین لازم الاجراست و به هیچ وجه قابل اعتراض نخواهد بود. ماده 3-پرداخت حق بیمه 1-حق بیمه به اقساط سالانه و دراول هر سال بیمه باید پرداخت گردد. 2-حق بیمه سالانه را ممکن است بنا به تقاضای بیمه گذاربه اقساط شش ماهه و سه ماهه و ماهانه تقسیط نمود.    دراین صورت سودی که به حق بیمه سالانه تعلق می گیردبه ترتیب زیر خواهد بود: الف- حق بیمه شش ماهه نصف حق بیمه سالانه باضافه دو درصد. ب- حق بیمه سه ماهه ربع حق بیمه سالانه باضافه سه درصد.   ج- حق بیمه ماهانه یک دوازدهم حق بیمه سالانه باضافه پنج درصد. 3- درصورت فوت بیمه شده اگر حق بیمه آن سال تماماً پرداخت نشده باشد بیمه گر باقیمانده حق بیمه آن سال را از مبلغی که به استفاده کننده قابل پرداخت است کسر خواهد نمود. 4-حق بیمه واحد باید یکجا پرداخته شود. 5-پرداخت حق بیمه درصورتی معتبر خواهد بود که به حساب شرکت ودر مقابل اخذ قبض رسمی شرکت انجام شده باشد. 6- اقساط حق بیمه عمر باید حداکثرظرف یک ماه از تاریخ سررسید پرداخت گردد. ماده 4-تأخیر درپرداخت حق بیمه درصورتی که پرداخت اقساط حق بیمه ویا قسمتی از حق بیمه بیش از یکماه به تأخیر افتد به طریق زیر رفتار خواهد شد: الف- بیمه نامه هایی که اقساط حق بیمه آن دوسال تمام پرداخت نشده باشدخودبه خودوبدون هیچگونه تشریفاتی باطل است و حق بیمه های دریافتی قابل استرداد نخواهد بود. ب-بیمه نامه هایی که حداقل اقساط حق بیمه آن دوسال تمام پرداخت شده باشد تبدیل به بیمه نامه مخفف از همان نوع میشودو دیگر از بابت آن حق بیمه ای دریافت نمی گردد. ماده 5-برقراری مجدد بیمه نامه 1-بیمه گذار درهرموقع ودرطول مدت قرارداد می تواند تقاضای برقراری مجدد بیمه نامه باطل شده یا مخفف رابنماید . بیمه گردرصورتی که وضع مزاجی بیمه شده رضایت بخش باشد با دریافت اقساط حق بیمه معوق وصدی پنج سود به نسبت مدت تأخیر بیمه نامه باطل شده ویا مخفف را به قوت اولیه اعاده خواهد داد. 2-حق انجام معاینه پزشکی از بیمه شده به هزینه بیمه گذار به منظور برقراری مجدد قرارداد بیمه برای بیمه گرمحفوظ خواهد بود. ماده 6- بازخرید 1-درصورت تقاضای بیمه گذار ،بیمه گر نامه ای را که لااقل حق بیمه دوسال تمام آن پرداخت شده باشد طبق محاسبه ای که از طرف شرکت به عمل خواهد آمد بازخرید می نماید. 2-بیمه نامه های عمر از نوع بیمه عمر زمانی و بیمه به شرط حیاط بدون استرداد حق بیمه بازخرید ندارد. ماده 7-وام به اعتبار بیمه نامه  بیمه گر میتواند برای بیمه نامه هایی که ارزش بازخرید دارند مبلغی وام طبق شرایط جداگانه منتهی تا میزان ارزش بازخرید بیمه نامه بپردازد. دراین صورت تعهدات بیمه گر تا میزان وام پرداختی وسود متعلقه مادام که تصفیه نشده است تقلیل مییابد. ماده 8-انتقال 1-بیمه گذار می تواند این بیمه نامه را بوسیله هریک از وسایل قانونی به دیگری منتقل نماید ولی انتقال مزبور باید با موافقت کتبی بیمه شده و بیمه گرباشد. 2-اگربیمه گذار و بیمه شده دونفر باشند درصورت فوت بیمه گذار یا انتقال بیمه به دیگری چنانچه ورثه یا منتقل الیه کلیه تعهداتی را که بیمه به موجب قرارداد بیمه به عهده بیمه گذار بوده است درمقابل بیمه گر اجرا نمایند قرارداد بیمه به نفع ورثه یا منتقل الیه به اعتبار خود باقی می ماند و معهذا ورثه ویا منتقل الیه  حق فسخ قرارداد را طبق شرایط عمومی این بیمه نامه خواهد داشت. 3- درصورت انتقال بیمه نامه به دیگری ناقل مسؤول پرداخت کلیه اقساط حق بیمه معوق تا تاریخ انتقال در مقابل بیمه گر خواهد بود. 4-اگر ورثه بیمه گذار متعدد باشند هریک از آنها نسبت به تمام حق بیمه در مقابل بیمه گر مسؤولیت تضامنی خواهند داشت به نحوی که هر گاه یکی از آنها حق بیمه سهمی خودرا نپردازد هیچکدام نخواهند توانست از قرارداد بیمه استفاده کنند.     ماده 9-خطرات متمم موارد زیر درصورتی که باشرایط خصوصی این قرارداد مغایرت نداشته باشد قابل اجرا خواهد بود: 1-خطر مسافرت هوایی بیمه گر بدون دریافت حق بیمه اضافی و بدون اینکه اطلاع قبلی لازم باشد غرامت فوت ناشی از خطرات مسافرت هوایی (هواپیماهای مسافربری-گشتی های هوایی) بیمه شده را تعهد می کند مشروط بر اینکه بیمه شده به عنوان مسافر عادی ودرخطوط حمل و نقل تجاری مجاز مسافرت کند . هیچ یک از خطرات ناشی از مسابقه سرعت و اکتشاف و پروازهای آکروباسی و هرنوع تمرینهای مربوط به آنها مشمول این قرارداد نمی باشد. درصورت بروز خطر در این موارد بیمه گر فقط مبلغ ذخیره ریاضی را تا روز حادثه خواهد پرداخت. 2- خطر مسافرت و اقامت بیمه شده بدون اطلاع قبلی و پرداخت حق بیمه اضافی می تواند به تمام دنیا باستثنای مناطق حاره وقطبی مسافرت واقامت نماید. درصورتی که بیمه شده بخواهد به مناطق حاره و قطبی مسافرت ویا درآنجا اقامت نماید باید اضافه نرخی را که از طرف بیمه گر تعیین خواهد شد برای مسافرت و یا مدت اقامت پرداخت نماید و درغیر اینصورت تعهدات شرکت به نسبت حق بیمه اضافی تقلیل خواهد یافت. 3-خطر جنگ درصورتیکه بیمه شده در نتیجه عملیات تعرضی و تدافعی ویا هر نوع حادثه دیگری که جنبه نظامی درمقابل نیروی مهاجم داشته باشد فوت نماید بیمه گر فقط ذخیره ریاضی بیمه را تا روزحادثه خواهد پرداخت چنانچه بیمه شده به عنوان نظامی ویا درتشکیلات نظامی تحت هر عنوان به جنگ فرستاده شود بیمه نامه از تاریخ تجهیز بیمه شده به بیمه معلق تبدیل میشود حتی اگر بیمه گردراثرعدم اطلاع از وضع بیمه شده به دریافت حق بیمه ادامه داده باشد. دراین صورت چنانچه به هر علتی خطری پیش آید بیمه گر فقط ذخیره ریاضی سرمایه بیمه را تا روز تعلیق خواهد پرداخت و حق بیمه های اضافه دریافتی احتمالی از تاریخ تعلیق مسترد خواهد شد. بیمه نامه معلق شش ماه پس از ختم عملیات جنگی ویا برگشت بیمه شده به حال کشوری و با درنظر گرفتن شرایط ماده 5این قرارداد به حال اولیه اعاده داده خواهد شد. درصورتی که بیمه شده در کشوری که درحال جنگ است فوت کند با بیمه گذار و وراث قانونی اوست که ثابت نمایند که فوت بیمه شده به علت عملیات جنگی نبوده و بیمه نامه معلق نیست ، درغیر اینصورت بیمه گر فقط ذخیره ریاضی بیمه را خواهد پرداخت. برای بیمه نامه های از نوع (سرمایه فرزندان) ذخیره ریاضی که در بندهای 1و3ماده 9 پیش بینی شده به منزله حق بیمه واحد محاسبه وبه جای سرمایه مخفف درانقضای مدت قرارداد پرداخت خواهد شد. 4-عملیات پلیسی ، عملیات نظامی محسوب خواهد شد. ماده 10-خطرهایی که تأمین نمی شود: 1-درصورتی که بیمه شده دراثر خودکشی یا سعی درخودکشی در طول سه سال از تاریخ شروع قرارداد بیمه ویا ازتاریخ برقراری مجدد ،فوت نماید فقط ذخیره ریاضی بیمه پرداخت می شود مگر اینکه وراث قانونی بیمه شده با دلایل مکفی ثابت نمایند که خودکشی غیر ارادی بوده است. 2- چنانچه سه سال از مدت بیمه ویا ازتاریخ برقراری مجدد گذشته باشد تمام سرمایه بیمه پرداخت میشود. 3-درصورتی که استفاده کننده یا بیمه گذارمسبب مرگ بیمه شده باشند دراینصورت فقط ذخیره ریاضی به سایر استفاده کنندگان و یا وارث قانونی او پرداخت خواهد شد ماده 11- حقوق استفاده کننده 1-بیمه گذار حق دارد درطول مدت قرارداد بیمه، استفاده کننده مورد بیمه نامه را با موافقت کتبی بیمه شده تغییر دهد مگر آنکه بیمه نامه را به دیگری داده وسند بیمه نامه راهم به منتقل الیه تسلیم کرده باشد. 2-بیمه گذار موظف است مراتب راکتباً با ذکر نام ونام خانوادگی و شماره شناسنامه هریک ازاستفاده کنندگان بیمه به بیمه گر اطلاع دهد. 3-اثرات قانونی استفاده از سرمایه بیمه عمر از تاریخ فوت بیمه شده ویا انقضاء مدت بیمه نامه شروع میشود ولی اگر بیمه گذار از بابت آن وجهی دریافت کرده ویا نسبت به آن با بیمه گر معامله نموده باشد تعهدات بیمه گر به نسبت وجه مزبور تقلیل خواهد یافت. 4-سرمایه بیمه عمر از تاریخ فوت بیمه شده متعلق به ورثه قانونی بیمه شده است مگرآنکه قبلاً درسند بیمه نامه ویا اوراق الحاقی استفاده کننده دیگری قید شده باشد در اینصورت سرمایه بیمه عمر متعلق به اشخاصی خواهد بود که در سند بیمه نامه و یا اوراق الحاقی نام آنها ذکر شده است. ماده 12-پرداخت سرمایه سرمایه های بیمه شده درقبال رسیدی که دارای امضای مصدق باشد و پس از دریافت اسناد و مدارک مشروحه زیر تصفیه وبه استفاده کننده پرداخت خواهد شد: 1-بیمه نامه و اوراق الحاقی ضمیمه آن 2-قبوض رسید حق بیمه های پرداختی علاوه بر مدارک فوق: الف-درصورتی که پرداخت سرمایه درحیات بیمه شده باشد رونوشت مصدق شناسنامه ب- درصورتی که پرداخت سرمایه درصورت فوت بیمه شده باشد فوت بیمه شده باید کتباً با ذکر علت آن دراولین فرصت منتهی تا یکماه(مگردرموارد غیر عادی)از طرف استفاده کننده یا بیمه گذار به اطلاع بیمه گر برسد. به علاوه مدارک زیر را برای رسیدگی در اختیار بیمه گر قراردهند: 1-گواهی رسمی فوت 2-گواهی مشروح آخرین پزشک معالج که درآن علت بیماری شرح وسیرآن ذکر شده باشد. درصورتی که معالجه بعمل نیامده باشد مدارک مثبته حاکی از بیماری وعلل فوت واوضاع واحوالی که درآن فوت اتفاق افتاده باید به هزینه استفاده کننده تهیه و ارائه گردد. 3-بیمه گر پس ازدریافت اسناد و مدارک مزبور و اطمینان از صحت آنها حداکثر ظرف ده روز تعهدات خودراانجام خواهد داد.  ماده 13- فقدان بیمه نامه و قبوض حق بیمه: درصورتی که بیمه نامه ویا قبوض آن مفقود شود بیمه گذار موظف است فوراً مراتب را کتباً به اطلاع بیمه گر برساند و بیمه گر پس از اطمینان از فقدان آن المثنی بیمه نامه را صادر خواهد نمود. ماده 14- نشانی قانونی-تغییرمحل اقامت- نماینده درایران 1- اقامتگاه بیمه شده ویا نماینده او در ایران برای بیمه گر نشانی قانونی و رسمی است. 2- بیمه گذارموظف است تغییر محل اقامت وآخرین نشانی کامل خود راکتباً به بیمه گر اطلاع دهد. 3- هرگاه بیمه گذار خارج از ایران اقامت نماید باید یک نفر مقیم ایران را به بیمه گرمعرفی کندکه درکارهای مربوط به بیمه عمرنماینده او باشد و بیمه گر نامه های مربوط را به عنوان و نشانی نامبرده ارسال نماید. 4- درصورت عدم رعایت مقررات فوق مکاتبات بیمه گر به آخرین نشانی بیمه گذار در ایران که بیمه گر از آن مطلع میباشد معتبر خواهد بود. 5- کلیه مکاتبات بیمه گذار و نماینده او به عنوان این قرارداد با ذکرشماره بیمه نامه باید به اداره مرکزی بیمه گر(مدیریت بیمه های اشخاص) درتهران و یا شعب آن در شهرستانها فرستاده شود. ماده 15-مرور زمان مدت مرورزمان کلیه دعاوی حقوقی ناشی از این قرارداد دو سال است. ماده 16-محکمه صالحه شرایط عمومی و خصوصی این بیمه نامه با توجه به پیشنهاد بیمه گذار تابع مقررات قانونی بیمه میباشد ودعاوی راجع به این بیمه نامه ویا راجع به اجرای آن طبق مقررات به دادگاههای صالحه ایران (دادگاه صلاحیت دار محل اقامت مدعی علیه) ارجاع خواهد گردید. 331/ف

معرفی بیمه عمر و پس انداز با مستمری

1- چرا مستمری

ü      افزایش درآمد بازنشستگان و مستمری بگیران

افراد تحت بيمه تامين اجتماعي و صندوق بازنشستگي, مستمري تحت عنوان حقوق بازنشستگي در هنگام بازنشستگي دريافت مي نمايند.

ميزان اين مستمري بستگي به حق بيمه هاي پرداختي آنها در دوران کاري و يا به عبارت ديگر, به ميزان حقوق پايه آنها بستگي دارد. اما  معمولاً افراد در حين خدمت علاوه بر حقوق پايه، مزايا، اضافه کاري،  حق مديريت  و يا سرپرستي و ... دريافت مي کنند که در هنگام بازنشستگي اين منابع درآمدي قطع مي گردد و تنها افراد حقوق مشخصي را دريافت مي کنند.

افراد و خانواده آنها با سطح درآمدي گفته شده هزينه هاي زندگي خود را برنامه ريزي کرده اند و اين اختلاف فاحشي که بين درآمد در هنگام بازنشستگي و  قبل از آن وجود دارد باعث بروز مشکل مي شود.

ü        دورانديشي و آينده نگري براي برطرف کردن نگراني به خصوص در زمان کهولت و بازنشستگي

ü      ايجاد درآمد کافي براي زندگي در ايام بازنشستگي و يا تامین بازماندگان مستمری بگیر

ü   ايجاد پس انداز براي آينده با توجه به پرداخت حق بيمه در زمان جواني و استفاده آن در زمان کهولت و از کارافتادگي به خصوص برای مشاغل آزاد

2 – هدف از ارائه طرح بیمه مستمری

هدف از ارائه این طرح تحت پوشش قرار دادن افراد جامعه و به ویژه کسانی است که دارای شغل آزاد بوده و دارای بیمه نامه خاصی در زندگی استمرار در آمد آنها را تضمین کند نباشند . این افراد تمایل دارند که با خرید این بیمه نامه بسته به میزان حق بیمه ای که پرداخت می کنند ، از یک دریافتی مستمر برخوردار شوند .

همچنین این طرح می تواند موجب افزایش سطح درآمد بازنشستگان و مستمری بگیران باشد که دارای صندوق بازنشستگی بوده ولی پرداختی این صندوقها کفایت لازم را برای هزینه های زندگی آنها ندارد.

 3 – مزایای طرح بیمه مستمری

1 – 3) با خرید این بیمه نامه می توان در آینده درآمد دائمی و مستمر بهره مند شد .

2 – 3) ذخایر حاصل از این بیمه نامه ها به عنوان یکی از منابع سرمایه گذاری شرکتهای بیمه محسوب می شود که سود آن به صورت مشارکت در منافع بین بیمه گر و بیمه گذاران تقسیم می شود .

3 – 3) در مقایسه با سیستم تامین اجتماعی این بیمه جنبه اختیاری دارد .

4 – 3) در تعیین میزان تعهد این نوع بیمه دخالت دولت تاثیر گذار نیست .

5 – 3) در این بیمه نامه حساب هر بیمه گذار مستقل بوده و در هر زمان قابل ارزیابی است .

6 – 3) این بیمه نامه در رابطه با نحوه پرداخت حق بیمه ها و نحوه ارائه خدمات به بیمه شدگان دارای انعطاف پذیری زیادی بوده و در صورت طراحی مناسب با توجه به پارامترهای اقتصادی حاکم بر جامعه متقاضیان زیادی خواهد داشت .

7 – 3) از زمان تشکیل ذخیره ریاضی تا زمان شروع پرداخت مستمری مزایای این بیمه نامه مانند سایر بیمه های عمر به شرح زیر می باشد .

الف) امکان دریافت وام بیمه شدگان از محل ذخیره حاصل از حق بیمه های دریافتی و سودهای حاصل از سرمایه گذاری ذخایر ریاضی .

ب) افزایش سرمایه .

ج) پوشش بیمه گذاران در مقابل خطر فوت .

د) تضمین حداقل سود سالانه .

ه) استفاده از معافیت های مالیاتی موجود در رابطه با حق بیمه های پرداختی .

و) داشتن حداقل یک پوشش بیمه ای عمر در قالب یک مستمری سالانه .

8 -3) طولانی بودن مدت بیمه نامه می تواند کمک خوبی جهت برنامه ریزی بلند مدت برای طرح های سرمایه گذاری شرکت بیمه باشد .

9 – 3) پاسخگویی به قشر وسیعی از جامعه که دارای هیچ گونه درآمد بازنشستگی نیستند و یا کسانی که درآمد بازنشستگی دارند ولی درآمد آنها در دوران بازنشستگی کفاف هزینه های زندگی را ندارد .

4- بازار هدف بیمه مستمری

ü     معرفی طرح به افراد جامعه به خصوص مشاغل آزاد که دارای هیچگونه مستمری و بازنشستگی نیستند

ü     پوشش گروهی کارکنان واحدها و سازمانهای دولتی

ü     ارائه بیمه نامه به کارکنان بخش خصوصی و اتحادیه های  کارگری با کسر درصدی از حقوق از طریق کارفرمایان

ü     زنان خانه دار که دارای هیچگونه پوشش بیمه ای نیستند

نوشته شده توسط رهی ماهر در سه شنبه هجدهم فروردین 1388 |